Jak funguje překlenovací úvěr ze stavebního spoření?

Ze stavebního spoření si můžete vzít řádný, nebo překlenovací úvěr (meziúvěr). V případě řádného úvěru je potřeba mít stavební spoření alespoň 2 roky a už na něm mít našetřeno 35 až 50 % z cílové částky, což se liší stavebko od stavebka. U meziúvěru vám ale spořitelna vyplatí celou cílovou částku okamžitě po uzavření smlouvy. 

Jak funguje překlenovací úvěr?

Meziúvěr vám má vlastně umožnit vzít si v budoucnosti řádný úvěr, ale zároveň dostat peníze hned. Proto se rozděluje jeho splácení na dvě fáze.

První fáze (spoření a splácení úroků)

• Půlka vaší splátky jde na spoření a druhá půlka na splácení úroků.
• Máte nárok na státní podporu a úroky ze spoření.
• Nesplácíte jistinu, dluh se vám tedy nesnižuje.
• Úroky se počítají z celé zapůjčené částky.

První fáze končí v momentě, kdy máte nárok na řádný úvěr – od založení stavebka uplynuly alespoň 2 roky, máte naspořeno určité procento z cílové částky a dostanete slušné hodnotící číslo.

Druhá fáze (splácení úvěru)

• Naspořená částka se použije na splacení části dluhu.
• Měsíční splátka už jde konečně na úroky i na umořování jistiny.
• Dluh se postupně snižuje a s ním i úroky.
• Nemáte nárok na státní podporu.

Jak to vypadá v praxi?

Příklad překlenovacího úvěru ze stavebka v originálním znění najdete na stránkách ČMSS. Do výpočtu jsou zahrnuty poplatky za vedení spoření, poplatky za vedení úvěrového účtu, poplatek za sjednání stavebního spoření a poplatek za uzavření překlenovacího úvěru.

První fáze (spoření a splácení úroků)

Výše úvěru po celou první fázi = 600 000 Kč

Měsíční splátka úroků z 600 000 Kč = 3 750 Kč

Měsíční vklad na stavební spoření = 1 560 Kč

Počet splátek v první fázi = 126 měsíčních splátek

Konec první fáze

Po přidělení cílové částky bude meziúvěr splacen uspořenou částkou, státní podporou a úvěrem, který bude poskytnut v průměrné výši 376 214 Kč.

Za úroky během první fáze zaplaceno = 472 500 Kč

Druhá fáze (splácení úvěru)

Výše úvěru na začátku druhé fáze = 376 214 Kč

Měsíční splátka úvěru = 5 310 Kč

Počet splátek v druhé fázi = 84 měsíčních splátek

Konec druhé fáze

Zaplaceno = 446 040 Kč

Celkem za překlenovací úvěr zaplaceno = 1 110 106 Kč

Na co můžu využít překlenovací úvěr?

Jedná se o účelovou půjčku na bydlení. Peníze tedy smíte využít pouze na bytové potřeby. Například tedy na:

• rekonstrukci a modernizaci bydlení,
• pořízení vybavení domácnosti,
• výstavbu bytového nebo rodinného domu,
• koupi stavebního pozemku, rodinného domu nebo bytu.

Následně je nutné doložit spořitelně, že jste finance skutečně na bytové potřeby použili.

Někde se lze prokázat pouhými fotografiemi. Stačí třeba koupelnu vyfotit před a po renovaci. Fotky pak nahrajete na stránky spořitelny spolu s vyčíslenou cenou, kterou jste za projekt zaplatili. 

Jinde bývá požadováno doložení účelnosti s pomocí konkrétních účtenek či faktur. Proto při každém nákupu myslete na to, že je potřeba si tyto podklady schovávat a nevyhazovat je.

Jak získat překlenovací úvěr?

Překlenovací úvěr ze stavebního spoření můžete získat poměrně jednoduše. A nemusíte mít ani založené stavební spoření.

Nejprve se musíte stát klientem vybrané stavební spořitelny. Tu si zvolte podle podmínek úvěrů a překlenovacích úvěrů a propočítejte si, ke které se vám vyplatí jít. Pokud si nejste jisti, specialisté z Ušetřeno.cz vám ochotně poradí.

Požádejte pracovníka stavební spořitelny o poskytnutí meziúvěru. Pracovník spolu s vámi zváží a spočítá, zda splňujete všechny podmínky nutné pro poskytnutí (přičemž tyto podmínky se liší spořitelna od spořitelny).

Dodáte všechny požadované podklady (občanský průkaz, potvrzení příjmů od zaměstnavatele nebo daňové přiznání, výpis z katastru nemovitostí nebo znalecký posudek k nemovitosti) a podepíšete smlouvu o poskytnutí meziúvěru. Cílová částka nebo nižší zvolená částka je vám poté odeslána na zadaný bankovní účet, takže ji můžete účelně využít. (A využití zpravidla pak musíte doložit s pomocí účtenek, faktur, fotografií…)

Překlenovací úvěr musí být u některých stavebních spořitelen zajištěn zástavním právem k nemovitosti. Někde je vyžadován také ručitel. Takže je potřeba si propočítat, zda splňujete tuto zásadní podmínku.

Kolik si můžu půjčit?

To s vámi probere zaměstnanec spořitelny. Jelikož se jedná o úvěr, bude si společnost prověřovat, že jste schopni dluh splatit. Společně se pak dohodnete na vhodné cílové částce, tedy sumě, kterou si můžete půjčit.

Někdy může jít o úvěr v řádu několika stovek tisíc korun, jindy o miliony.

Jak vysoký si můžu vzít úvěr, aniž bych musel zastavovat nemovitost?

(Zdroj: smluvní a předsmluvní dokumentace spořitelen; poslední aktualizace k 8. 8. 2023)

Budu muset dokazovat příjem?

Ano. Spořitelna si důkladně ověří, že půjčka neohrozí vaše živobytí a že je ve vašich silách vše splatit zcela bez problémů. Připravte si proto výpisy z účtu, výplatní pásky, potvrzení od zaměstnavatele a další podklady.

Jaký dostanu úrok?

U překlenovacího úvěru je sazba obvykle o něco vyšší v porovnání s řádnou půjčkou ze stavebka. Navíc nemáte pevný úrok po celou dobu splácení, můžete si ho ale zafixovat i na více než 2 roky pro případ, že bude první fáze úvěru trvat déle.

Jak je to s mimořádnou splátkou?

V první fázi překlenovacího úvěru obvykle není problém na stavebko poslat mimořádný vklad. Ten se vám započte na spořicí účet a posune vás blíž k přechodu na řádný úvěr.

S mimořádnou splátkou už je to ale horší. Spořitelny mají nárok na náhradu nákladů, které jim kvůli vaší mimořádné splátce vzniknou. Kolik to dělá? To se téměř nedá spočítat. Vzorce jsou tak složité a nepřehledné, že je mnohonásobně jednodušší do spořitelny zavolat a zeptat se. V komplikovaných vzorcích je navíc vždycky nějaká položka, která se v čase mění, takže výše nákladů může být den ode dne jiná.

Jak dlouho trvá úvěr ze stavebního spoření? 

Délka trvání neboli doba splatnosti úvěru ze stavebního spoření je velmi individuální. Každá stavební spořitelna má maximální dobu splatnosti nastavenou jinak.