Potřebujete peníze a banka vám nepůjčí? P2P půjčky nabízejí alternativu. Fungují jako online aukce, kde investoři poskytují peníze žadatelům.

Jak to funguje?

1. Registrace: Vytvoříte si účet na P2P platformě.
2. Žádost: Zveřejníte požadovanou částku, účel a maximální úrok.
3. Hodnocení: Platforma zhodnotí vaše riziko a určí úrokovou sazbu.
4. Investice: Investoři vybírají, komu půjčí.
5. Schválení: Při dostatečném zájmu investorů je půjčka schválena.
6. Splácení: Pravidelně splácíte půjčku včetně úroků.

Na co si dát pozor?

• Vysoké úroky: Úrokové sazby jsou výrazně vyšší než u bank.
• Riziko nesplacení: Nemáte jistotu, že se na vaši půjčku sejde dostatek investorů.
• Poplatky: Platformy si účtují poplatky za zprostředkování.

P2P půjčky mohou být řešením pro ty, kteří potřebují peníze rychle, nicméně je nutné brát v potaz vysoké úroky a rizika spojená s tímto typem půjček. Před finálním rozhodnutím tedy pečlivě zvažte všechny možnosti a porovnejte si nabídky různých poskytovatelů.

Půjčka (nebo také úvěr) vám umožní pořídit si věci, které nutně potřebujete, ale nemáte na ně našetřeno. Banka vám půjčí určitý obnos peněz, který jí budete postupně splácet. Musíte ale počítat s tím, že půjčka není zadarmo – banka vám ke splátkám připočítá také úroky, takže v součtu zaplatíte zpět více peněz, než jste si půjčili. 

Dobře využitá půjčka vám však může pomoct i ušetřit. Například hypotéka je specifický typ půjčky, díky němuž si můžete dovolit vlastní bydlení hned a ušetříte tak na nájmu, který byste museli platit po celou dobu šetření na nové bydlení.  

Naopak se všeobecně nedoporučuje půjčovat si na věci, jejichž hodnota nepřetrvá dobu splácení úvěru, typickým příkladem jsou vánoční dárky nebo dovolená. 

Půjčku si můžete vzít vy jako fyzická osoba, vaše firma jako právnická osoba, různé instituce nebo i stát. Účel využití peněz se liší podle konkrétní půjčky. K dispozici je například úvěr na bydlení a rekonstrukci, na rozjezd podnikání, na auto a podobně. Oblíbené jsou ale i půjčky na cokoliv.

Srovnání půjček na internetu vám zajistí přehled o jednotlivých nabídkách bank i nebankovních společností. Jak se ale v nabídkách zorientovat?

Ze všeho nejdříve si stanovte, jaké parametry a podmínky chcete, aby úvěr měl. Ty si pak mezi sebou můžete porovnávat – vyplatí se koukat hlavně po těchto parametrech.

1. Účel úvěru

Vybrat si můžete půjčku na cokoliv, nebo účelovou půjčku – na rekonstrukci, koupi vozu nebo nákup vybavení do domácnosti. Účelové úvěry mají obvykle nižší úrokovou sazbu. Musíte u nich ale bance doložit, že jste finance skutečně použili na to, na co jste slíbili.

S půjčkou na cokoli se vás nikdo nebude ptát, na co si půjčujete. Úrok ale může být o malounko vyšší. Pokud tedy nevíte, jestli se vám vyplatí účelová půjčka, nebo půjčka na cokoliv, můžete si je snadno porovnat pomocí kalkulačky. Stačí v ní změnit účel úvěru.

2. Výše úvěru

Zažádat můžete o několik tisíc až pár milionů korun. Výši půjčky si ale dobře rozmyslete. Pozdější navyšování úvěru bývá zbytečně komplikované. Máte více úvěrů? Zvažte konsolidaci půjček s možností navýšení úvěru.

3. Doba splácení 

Půjčku si můžete rozložit do několika měsíců i let. Rozmyslete si proto, jestli chcete splácet vyšší částku a mít půjčku splacenou za pár měsíců, nebo si radši splácení protáhnete na roky a budete platit menší splátku.

4. Výše úroku a RPSN

Úrok i RPSN vyjadřuje, kolik dáte za půjčku. Výše úrokové sazby představuje pouze to, kolik ročně zaplatíte za vypůjčené peníze. Nejnižší úroková sazba ještě ale nezaručuje nejlevnější půjčku.

RPSN, tedy roční procentní sazba nákladů, vyjadřuje, kolik za úvěr ročně celkem zaplatíte se vším všudy. Zahrnuje v sobě úrok, nejrůznější poplatky, často také povinné pojištění a mnoho dalšího.

5. Výše měsíčních splátek

Měsíční splátky by se vám měly pohodlně vejít do rozpočtu. Výše všech splátek dohromady by podle ČNB neměla přesahovat 45–50 % čistého měsíčního příjmu.

6. Smluvní podmínky

Jeden z nejdůležitějších faktorů při výběru půjčky. Smluvní podmínky úvěru si důkladně pročtěte a nebojte se zeptat, pokud vám nějaký bod nebude zcela jasný. Zaměřte se nejen na úrokovou sazbu, ale také na případné sankce. Jestli něčemu nerozumíte a poskytovatel půjčky vám to jasně a srozumitelně nevysvětlí, do ničeho se nežeňte.

7. Poskytovatel půjčky

V našem přehledu najdete pouze banky a ověřené nebankovní společnosti. Je dobré se ale zamyslet, co přesně od poskytovatele očekáváte. Nabízí předčasné splacení zdarma? Jaké si můžete sjednat pojištění schopnosti splácet? Účtuje si poplatek za poskytnutí? To vše se dozvíte v detailu nabídky v našem porovnání.

K lepšímu výběru půjčky vám může pomoci náš přehled půjček. Na jednom místě si můžete prohlédnout nabídky jednotlivých poskytovatelů a u každého z produktů najdete jeho parametry, jako je výše půjčky, výše RPSN nebo doba splácení. Je pak už jen na vás, která nabídka vám bude nejvíce vyhovovat.

BRKI – prostřednictvím tohoto registru si banky předávají informace o důvěryhodnosti a bonitě svých klientů. 

NRKI – registr dlužníků pro nebankovní poskytovatele půjček (např. Zonky, Home Credit atd.). 

SOLUS – zde si zapisují dluhy a závazky společnosti z různých odvětví, např. telekomunikací a energetiky. 

Centrální registr úvěrů – informace o dluzích podnikatelů a právnických osob. 

Evidence exekucí – informace o probíhajících exekucích. 

Insolvenční rejstřík – veřejný seznam subjektů a osob v insolvenci. 

Úvěr ve výši 300 000 Kč se splatností 108 měsíců a pevnou úrokovou sazbou 6,41 % ročně má měsíční splátku 3 691 Kč. Jednorázový poplatek za vyřízení úvěru je 0 Kč, měsíční poplatek za správu úvěru je 0 Kč, RPSN je 6,7 % a celková částka splatná spotřebitelem 398 513 Kč. Díky řádnému splácení bude u tohoto úvěru počet odpuštěných splátek 10, doba splácení 98 měsíců, úroková sazba 4,69 % ročně, RPSN 4,7 % a celková částka splatná spotřebitelem 361 718 Kč. Bližší podmínky odměny ve formě prominutí splátek najdete v úvěrové smlouvě. Úrokovou sazbu úvěrů nastavujeme každému klientovi individuálně. Její výše ale nikdy nepřekročí 24,99 %. Poskytovatel Česká spořitelna, a.s..