Hypotéka krok za krokem: Otázky, které si musíte položit, než dáte hypotéce zelenou

 

Úrokové sazby hypoték atakují historická minima, a proto přibývá lidí, kteří uvažují o tom, zda nenastala vhodná doba k pořízení vlastního bydlení. Hypoteční úvěr však představuje důležitý životní krok a zároveň dlouholetý finanční závazek. Proto je na místě důkladně zvážit, zda je pro vás tou správnou volbou. Připravili jsme pro vás několik bodů, nad kterými byste se před žádostí o hypotéku měli zamyslet, abyste důležitého rozhodnutí v budoucnu nelitovali.

Rodinný dům zatížený hypotékou. 

 

V novém seriálu Hypotéka krok za krokem vám v jednotlivých krocích popíšeme, jak na hypoteční úvěr. Zmíníme také přednosti i úskalí hypotéky, abychom vám usnadnili rozhodování. 

 

Hezké bydlení chce snad každý. Zatímco někomu vyhovuje dlouhodobě žít v pronajatém bytě či domě, mnoho lidí upřednostňuje vlastní bydlení.

Průzkumy ukazují, že pro Čechy je vlastní dům či byt důležitým životním pilířem. Podle průzkumů bydlí „ve vlastním“ bezmála 80 % populace České republiky. Pouze pětina Čechů dává přednost životu v pronajatých prostorech. 

Vysoká míra vlastnického bydlení je charakteristická spíše pro postkomunistické země, obyvatelé západoevropských států na vlastním bydlení tolik nelpí a mnohem vyšší procento jich celoživotně žije v nájmu. Pořizování vlastního zázemí pro život v České republice souvisí jednak s dlouhodobě klesajícími úroky hypoték, ale také se zažitým pocitem, že by po člověku „mělo něco zůstat“, v ideálním případě nemovitost, kterou by později mohli využívat jeho potomci.

A jak bydlíte vy?

Pokud už bydlíte ve vlastním, ať už jste si na bydlení pracně ušetřili, nebo ho třeba zdědili, nezbývá než vám gratulovat. Životní cíl mnoha Čechů jste už splnili. Jestliže ale bydlíte v nájmu nebo například v zázemí, které vám, ať už dlouhodobě, či pouze na přechodnou dobu, poskytují rodiče, a pokukujete po možnostech, jak se přestěhovat do vlastního, pokračujte ve čtení.

PRO A PROTI NÁJEMNÍHO BYDLENÍ:

  • variabilita a minimum závazků – můžete se kdykoliv odstěhovat,
  • nájmy mohou být v některých lokalitách nižší než splátky hypotéky,
  • nižší mírá zodpovědnosti - o byt či dům pečuje jeho majitel,
  • nájem může zdražit, zatímco výše splátky hypotéky se po dobu fixace nemění,
  • nemůžete o bytu či domu (například jeho stavebních úpravách) bez omezení rozhodovat,
  • penězi, které směřují do cizí kapsy, byste mohli splácet vlastní bydlení.

Možná už sami hypotéku splácíte. To znamená, že už jste provedli veškerá důležitá rozhodnutí. Pokud ovšem nejste se současnou hypotékou či výší splátek spokojeni, můžete prozkoumat možnosti refinancování hypotéky.

Bydlení financované hypotékou.Češi si na vlastní bydlení potrpí. 

V krajním případě, pokud už víte, že byste se dnes tváří v tvář hypotéce rozhodli jinak, je možné dům či byt zatížený hypotékou prodat, i když se s celou transakcí pojí administrativní zátěž, případně také hrozba v podobě nepříjemné sankce za předčasné splacení úvěru před koncem fixace.

Stále více lidí díky výhodným sazbám hypotečním úvěrům také přistupuje k nákupu bytu, který sami neobývají, ale pronajímají ho dál. Nemovitost se tak stane zajímavou investicí. Takový postup je vhodný zejména v lokalitách, kde splátky hypotéky vycházejí levněji než platby za pronájem. 

Bydlení v pronájmu: Přechodná záležitost, nebo nejlepší volba?

Zatímco některým lidem bydlení v pronajatém bytě či domě zcela vyhovuje, jiní ho vnímají pouze jako přechodnou záležitost pro období, než nastane čas řešit vlastní bydlení. Nájemní bydlení má přitom své výhody. Hodí se zejména pro toho, kdo ještě není přesvědčen o tom, že chce mnoho dalších let strávit na stejném místě. 

Nájemní bydlení je dobrou volbou ve chvíli, kdy se člověk plánuje často stěhovat, případně očekává či plánuje brzké životní změny. Umožňuje totiž poměrně velkou flexibilitu, která je ale vykoupena trochu vyšší nejistotou a především vyššími životními náklady oproti vlastnictví srovnatelného bytu.”

- Petr Plocek, tiskový mluvčí UniCredit Bank

Děsí vás závazky? Pak hypotéka možná nebude pro vás

Mnoho lidí od hypotéky odrazuje také vidina dlouholetého závazku a připoutání se ke konkrétní lokalitě. Pro toho, kdo nerad plánuje dopředu a naopak vítá, když mu život, ať už osobní, nebo pracovní, nahodile otevírá nové možnosti, je hypotéka pravděpodobně nešťastnou a svazující volbou.  

TIP

Šikovné tipy, které se vám budou hodit

 

Vlastní bydlení s sebou kromě radostí ze zvelebování rodinného hnízda přináší také mnoho starostí. Pokud zvažujete hypotéku na stavbu domu, je třeba počítat s tím, že ho nestačí pouze postavit, ale také o něj v průběhu let pečovat. To ostatně platí pro jakoukoliv formu bydlení v osobním vlastnictví

O hypotéce lidé také začínají lidé uvažovat s narůstajícím věkem. Během studií či v počátcích pracovní kariéry vítají spíše variabilní pronájem, z něhož se lze snadno vyvázat. Ve chvíli, kdy se propracují ke stabilnímu příjmu a začnou myslet na založení rodiny, pro ně atraktivita hypotéky zpravidla vzrůstá.

Rozrůstání rodiny vyžaduje větší bydlení.Mnoho lidí k hypotéce přistupuje před založením rodiny. 

Důkladné rozhodování vás ušetří zklamání

Hypotéka je finanční produkt, a proto je zcela na místě zvážit také finanční stránku možné transakce. Měsíční splátky vám totiž nikdo „neodpáře“. 

Pokud se člověk rozhodne pořídit si vlastní  bydlení a financovat jej hypotékou, měl by myslet na několik základních věcí. Tou první je pečlivě si spočítat, jak vysokou hypotéku si můžu dovolit. Od svého čistého příjmu, je potřeba odečíst všechny výdaje. Splátky úvěrů, leasing, výdaje domácnosti, pravidelné spoření. Můžete použít  třeba kalkulačky bank či výpočty ověřených srovnávacích portálů. Získáte tak informaci, kolik maximálně zvládnete měsíčně splácet. Doporučujeme si ale vždy nechat polštář a nejít se splátkou úplně na hranu.”

- Petr Plocek, tiskový mluvčí UniCredit Bank
Chcete znát výši úroků a splátek?Srovnání hypoték

Nezapomínejte na zadní vrátka pro případ, že vás překvapí třeba ztráta zaměstnání, vážný úraz či dlouhodobější onemocnění. Odborníci proto radí, aby si lidé i při splácení hypotéky odkládali peníze bokem a vytvářeli si rezervy, na něž se budou moc spolehnout, pokud je zaskočí nepřízeň osudu.

Zohlednit musíte i veselejší aspekty života, například rodičovskou dovolenou, která zpravidla sníží příjmy jednoho z partnerů. Finanční rezerva se vám samozřejmě bude hodit třeba i při výběru dovolené nebo zkrátka tehdy, když si budete chtít udělat radost.

Odborníci proto doporučují při sjednávání hypotéky zvážit pojištění schopnosti splácet. To bude sice znamenat mírné zvýšení splátek, ale v nenadálých životních situacích, které se nevyhýbají nikomu, vám pomůže překonat krátkodobé výpadky příjmu.

Před samotnou koupí či stavbou myslete dopředu

Pokud jste usoudili, že hypotéka pro vás bude tou správnou cestou k vysněnému bydlení, čekají vás další otázky, na které si před důležitým krokem musíte odpovědět. Ty se budou týkat například lokality, kterou jste si pro budoucí život vyhlédli.

„Při posuzování lokality je třeba zohlednit její celkovou atraktivitu, dopravní dostupnost a občanskou vybavenost. Tyto faktory života se totiž promítají do hodnoty nemovitosti, a to nyní i do budoucna. Opominout byste samozřejmě neměli ani stáří bytu a typ nemovitosti. I když starší byt může být levnější, přináší s sebou určitá rizika a nutné opravy, které pro vás budou znamenat další výdaje. Nový byt bude zřejmě dražší, nicméně je v záruční lhůtě.”

- Marek Petráš, specialista na financování bydlení, Česká spořitelna

I když vás možná momentálně láká nemovitost na samotě u lesa, která je navíc za rozumnou cenu, zvažte, jak dlouho vás bude bavit zdlouhavé dojíždění do práce. Stejně tak myslete i na své potomky, i kdyby prozatím byli pouze hypotetičtí. 

PRO A PROTI VLASTNÍHO BYDLENÍ:

  • hodnota nemovitosti a její tržní cena s časem narůstá – vhodná investice do budoucna,
  • neplatíte nájem a o bytě či domě můžete svobodně rozhodovat,
  • byt či dům lze pronajmout a využít ho jako prostředek k získání pasivního příjmu,
  • zpravidla vás na mnoho let připoutá k jedné lokalitě,
  • větší zodpovědnost – vlastní byt či dům vyžaduje spoustu průběžné péče, financování oprav atd.,
  • vysoké pořizovací náklady, které však lze řešit hypotečním úvěrem.

Chystáte radikální změnu prostředí? A nebude vám původní lokalita chybět?

Nachází se v rozumné vzdálenosti mateřská školka a škola? Chcete, aby vaše děti denně dojížděly? A co povětrnostní podmínky? Nebudete se muset, až se ochladí, uložit k zimnímu spánku, protože vaše příjezdová cesta na několik měsíců nenávratně zmizí pod hlubokým sněhem?

Podobně můžou narazit také lidé, kteří touží opustit velkoměsto a usídlit se na venkově. Patříte mezi ně? A jste si jistí, že vás cvrlikání ptáků bude dlouhodobě bavit víc než městský ruch, všudypřítomné obchody a bohatá nabídka kulturního vyžití? Totéž platí i naopak – budete, když jste zvyklí na poklidný život na vsi, spokojeni v městském chaosu?

Stejně tak se pomyslná exkurze do budoucnosti vyplatí ve chvíli, uvažujete o velikosti bydlení. Pokud si plánujete pořídit kopu dětí, pak by bylo vhodné namísto o bytu uvažovat o rodinném domku, jehož cena bude pravděpodobně vyšší. Jestliže už vám děti odrostly, pak je zase vhodné myslet na prostor pro vnoučata a podobně. Zkrátka zvažte, co všechno by vás mohlo výhledově potkat, abyste životní eventuality v pořádku ustáli.

Následující díl seriálu HYPOTÉKA KROK ZA KROKEM se zaměří na rozhodování o nemovitosti. Chystáte se hypotéku využít na koupi pozemku, kde postavíte nový dům? Nebo budete rekonstruovat starší nemovitost? Poradíme vám, na co byste před důležitým krokem neměli zapomenout.

 
Hodnocení článku:
Počet hlasů: 7