Sazby hypoték jsou stále na minimu. Jakou ale zvolit fixaci?

 

Rekordně nízké úrokové sazby hypoték už dnes příliš nepřekvapí. Je to stav, který trvá déle než rok. Experti se shodují, že k výraznému poklesu by již dojít nemělo. Naopak se očekává, že bude v budoucnu postupně docházet ke zdražení. Stále proto trvá otázka, jakou fixaci v takové situaci zvolit? Zafixovat si úrok na dlouho, či nikoli?

Interiér krásného rodinného domuNezkažte si cestu ke krásnému domovu špatně zvolenými parametry hypotéky. 

Sazby hypoték klesají vytrvale prakticky již od začátku roku 2014. V loňském roce pak poprvé dosáhly historického minima ke 2 % a pak ho ještě několikrát prolomily. Letos šly úroky navzdory původním prognózám ještě o kousek níž. Podle FINCENTRUM HYPOINDEX byla jejich průměrná výše letos v květnu 1,89 %.

To je atraktivní číslo, ale jak upozorňuje Pavla Rýznarová, finanční specialistka portálu Ušetřeno.cz, tak je potřeba si uvědomit, že jde o celkový průměr, který zahrnuje nabídky se všemi délkami fixace. A právě délka fixace je něco, co má na výši úroku nezanedbatelný vliv.

Především je ale rozhodnutí o fixaci rozhodnutím do budoucna, které vám může ušetřit spoustu starostí, nebo naopak nemile zkomplikovat život.

  
Uvažujete o hypotéce a nevíte, jak začít? Začněte srovnáním online, ať víte, co vás čeká.

Minimální úrok nebo dlouhá fixace?

To je otázka, kterou si jen letos v květnu položilo přes deset tisíc lidí, kteří tou dobou podepisovali smlouvu na hypotéku. Podívejme se proto, jaká jsou pro každou variantu pro a proti.

Krátká fixace, vyšší riziko

 
  • minimální počáteční úrok, nižší splátky
  • možnost aktuálně dosáhnout na vyšší úvěr
  • rychlé změny úroku v závislosti na proměnách trhu
  • riziko zvýšení splátek v krátkém horizontu
  • ohrožení rodinného rozpočtu
 

Variabilní úroková sazba, to znamená bez jakékoli fixace, mívá nejnižší úrok. Stejně tak u hypoték s velmi krátkou dobou fixace (například 1 rok) bývá nabízený úrok zpravidla nižší. Díky úrokovým sazbám, které jsou momentálně na historickém minimu, tak mohou lidé při fixaci zvolené na kratší období dosáhnout na vyšší hypoteční úvěr,” vysvětluje Markéta Dvořáčková z Equa bank.

Na druhou stranu je ale potřeba si uvědomit, že pokud se změní situace na trhu a úroky hypoték začnou opět růst, tak se úrok brzy navýší i u takové hypotéky. Tím pádem se navýší i splátka a to, jak upozorňuje Dvořáčková, může znatelně ovlivnit rodinný rozpočet. Hypotéka tvoří nemalou část v rodinném rozpočtu a navýšení splátek v krátkém horizontu může narušit křehkou stabilitu domácích financí. Variabilní a velmi krátká fixace je proto pro běžnou domácnost rizikovým rozhodnutím.

Dlouhá fixace, nízká flexibilita

 
  • jistota dané sazby na dlouho dopředu
  • stabilita vůči proměnám na trhu
  • dostatek času připravit se na změny
  • vyšší počáteční úrok
  • komplikované předčasného splacení, refinancování, prodej nemovitosti
  • neflexibilní úvěr
 

Na druhou stranu velmi dlouhá doba fixace (např. 10 let) vám zajistí stejný úrok na řadu let. Počáteční úrok ale bude u takové hypotéky již na počátku vyšší, řádově o jednotky procent. Především ale bude dlouhá fixace v budoucnu komplikovat případné předčasné splacení hypotéky, refinancování a tím pádem i případný prodej. Možná si teď, při pořizování nového bydlení, myslíte, že nic z výše jmenovaného řešit nebudete. Ale kdo může s jistotou říct, že ví, v jaké situaci bude za 10 let?

Obecně platí, že klientovi vyhovuje nízká sazba na co nejdelší období a nabídka na desetiletou fixaci s úrokem 1,89 % p.a. zní opravdu lákavě. Vždy je však důležité přihlížet ke konkrétní situaci klienta a jeho dlouhodobým cílům a finančním možnostem,” doplňuje Miroslav Škvára, lektor finanční gramotnosti.

Květina na parapetu v pěkném bytěNastavte si hypotéku tak, abyste z ní neměli desítky let nervy a užili si domácí pohodu. 

Zlatá střední cesta

V současné situaci, kdy jsou hypotéky na minimu a v budoucích letech se očekává spíše nárůst úroků, je proto pro běžnou rodinu nejlepším řešením vydat se cestou středně dlouhé fixace okolo 5 let. Ta lidem zajistí garantovaný aktuální nízký úrok na dostatečně dlouho, ale zároveň jim umožní s nemovitostí v dohledné době naložit podle potřeby, pokud se jejich situace změní. Stejně tak se budou lidé moci připravit na novou výši splátek, pokud se začnou úroky posouvat směrem nahoru.

Srovnejte si dostupné hypotéky na trhu a zjistěte, která banka vám nabídne nejnižší úrok a RPSN
 

To potvrzuje i Markéta Dvořáčková, mluvčí Equa bank: Klientům spíše doporučujeme právě pětiletou fixaci, která je atraktivní z pohledu období, při němž se sazba nezmění, a zároveň jsou zde sazby jedny z nejnižších. Equa bank aktuálně poskytuje převážnou většinu hypotečních úvěrů s tříletou nebo pětiletou fixací s garantovanou sazbou 1,79 % p.a.”

Nechte si rezervu

„Vždy varuji před tím, aby lidé při splácení hypotéky volili splátky na úplně hranici svých možností. Nyní je to obzvlášť aktuální, protože řada domácností chce využít extrémně nízkých úroků k dosažení na úvěry, které by jim ještě nedávno jejich rozpočet nedovolil. Tam ale právě mohou nastat v budoucnu potíže, pokud se úrok časem zvýší nebo pokud v rodině nastane jakákoli nečekaná situace, která bude vyžadovat vyšší výdaje.”

- Pavla Rýznarová, finanční specialistka portálu Ušetřeno.cz

Co změní nový úvěrový zákon?

Otázka fixace souvisí úzce také s tématem předčasného splacení úvěru. Aktuálně je totiž možné hypotéku předčasně uhradit pouze za podmínek stanovených ve smlouvě, což je často právě pouze s koncem fixačního období. Banky si totiž kupují klienta vyšší jistotou sazeb do budoucna za cenu jeho nižší flexibility,” vysvětluje Miroslav Škvára, lektor finanční gramotnosti.

To se ale má změnit chystanou novelou zákona o spotřebitelském úvěru. Ta nyní míří do Senátu a odhaduje se, že by mohla vstoupit v platnost koncem letošního roku. Jak vysvětluje Miroslav Škvára, bude nově možné každý rok splatit až 25 % hypotéky bez jakékoli sankce i mimo termín fixace. Půjde to vždy v měsíci před takzvaným výročím smlouvy. Pravidlo bude platit pro všechny nové hypotéky, tedy uzavřené od data, kdy zákon začne být účinný. Na hypotéky uzavřené dříve se začne vztahovat, až uplyne lhůta jejich fixace.

 
Hodnocení článku:
Počet hlasů: 5